2019年7月7日，相互宝最新一期“大病互助计划”开始为期3天的公示。本期待帮助人员为287名，所需互助金由7323.4万名用户分摊、人均0.94元。

用户总数奔向8000万、人均分摊即将突破1元、单期资助接近300例，相互宝影响力的广度、深度都到了一个重要关口。

（数据由蚂蚁金服提供）

2019年7月8日，虎嗅与相互宝团队负责人聊了聊相互宝，蚂蚁金服副总裁尹铭（花名团长）的开场白是这样的：

相互宝去年10月到今天快8个月了，这个过程中风风雨雨。一开始我们没有想到相互宝那么引人关注。现在市场上的关注、用户的热烈反应，决定了我们要给自己提出更高的要求。

尹铭团长不是口如悬河的人，但他的干货很多。他和相互宝团队成员对相互宝产品定位和设计思路的剖析，让大家对相互宝有了更清晰的认知。

相互宝为什么难做？

相互宝是大病互助计划而不是保险，但人们还是喜欢拿它与保险进行比对，毕竟两者同属于保障类服务。

金融界公认最难做的是保险业务，但相互宝比保险还难。

尹铭加入蚂蚁金服前在中国人寿工作，有几十年的保险从业经验。他引用一位行为经济学家的说法：金融产品中，最好做的是贷款，最难做的是保险。贷款是先让用户有钱花，还本付息的痛苦在未来。保险却先向用户收钱，未来能否拿回来、能拿回多少都不确定，难怪买保险的远少于借贷款的（包括刷信用卡或使用花呗）。

保险是最难卖的金融产品，但与相互宝相比还是有两个优势：

一是先收保费后理赔。保险产品、保险条款凝聚众多精算师、律师等专业人士的才智和经验，而且解释权在保险公司。即便对簿公堂，保险公司的财力和专业能力岂是普通用户可与之抗衡的。直白地说：钱已“落袋”，赔不赔的主动权在保险公司手中。

二是保险公司享有更高的灵活性和隐秘性。针对不同的用户，保险公司推出千差万别的产品。理赔时，用户与保险公司构成一对一的利益关系，赔不赔、赔多少与其它投保人无关，公众不需要、也不能够获得相关信息。

相互宝先提供保障、再由参与者分摊费用。最新一期拟帮助287人、每位用户摊0.94元。算下来，每位帮助者向每位被帮助者支付0.33分钱。虽然只有“不到半分钱关系”，但每个帮助案例都要向支付宝数亿用户公示接受监督。

预收费模式，让保险公司牢牢把握主动权。相互宝用户免费加入并获得保险，救助需求发生后才扣款，主动权交给了用户，压力给了自己——毕竟用户如果不满意是可以随时退出的。

每月扣费两次，几毛钱还凑合。随着救助人数变多，如果每次扣几块、十几块恐怕有些用户会感到“肉疼”。尽管算下来，用户要去买同等保额的商业保险的年费动辄数百元甚至上千元。

虽然同属保障类服务，相互宝与传统保险根本是不同的物种——相互宝带有公益属性，有很多用户是抱着做公益的心态参与进来的。对于这些用户，相互宝应该参照“蚂蚁森林”的成功经验建立“精神奖励机制”。

是创新也是“返祖”

风险不可怕，可怕的是不可控的风险。保险、证券交易、有限责任公司等制度安排令风险可控，解除企业家、投资者的后顾之忧。

近代保险业的起源可追溯到大航海时代。船毁人亡的风险让船东望而却步，如果由几十、几百位船东分担，那么谁也不会破产，于是“劳合社”们应运而生。

劳合社不是保险公司，而是互惠共生的社团组织。它的职能是为承保人提供服务（包括签署保单、处理赔案、统计及信息服务等）并同时进行监管（主要监督承保人的覆约情况及财务状况）。劳合社的承保人都是亿万富豪，他们以个人全部财产作为履行承保责任的担保金，这就是令人闻风丧胆“无限责任条款”。

市场经济下，有需求就会有人试图来满足。但产品或服务的提供者总趋向于采用令己方利益最大化的模式。

比如居民有吃早点的需求，小贩的服务模式是：路边+特定时间+现场制售+一手钱一手货。这种模式下场地成本近似为零，营业时间被压缩在数小时的“高峰时段“，”钱货两清“消除了坏账风险。

现代保险的运营模式是为保险公司利润最大化而设计的，其核心是与用户“对赌“。

比如重疾险，精算师确定1年之内投保人罹患100种重疾的概率为千分之一、医疗费均值为30万元，平均下来每位投保人本年花掉医疗费300元，那么保费一定会高于300元。