原标题：流量金融玄机

郑瑜、张荣旺

互联网公司正在低调成为贷款产品的“送水工”，其中不乏头部互联网企业、在线视频网站、短视频新媒体平台以及工具类软件。

“对于互联网巨头来说，利润最高且最吸引投资人的无疑是流量变现的买卖，而金融领域的变现最为容易且利润可观。”西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示。

掌握流量的互联网公司可以为各类贷款、信用卡产品进行引流获客，通过导流服务收取费用，通常表现形式为贷款产品聚合导流模式，即用户可在平台官网或者App首页上链接到多个借贷平台，俗称“贷款超市”。

“贷款超市收集流量信息从形式上来看，一开始是图文阅读软件做广告，从2017年中旬慢慢出现了短视频、展示品类的贷款广告，向斗音、西瓜快手这样的平台投放，而平台通过广告可以流量变现。”有主营业务贷款超市的机构负责人告诉《中国经营报》记者。

但在这种“流量+金融”模式下，如何甄别与监督贷款产品是否合规运营成为业内普遍头疼的问题。

贷款产品身披“层层马甲”

“流量+金融”的模式越来越火热，流量变现服务中潜藏风险也在慢慢浮出水面。

记者梳理21聚投诉网站看到，有不少消费者称在贷款过程中遇到了砍头息、高利贷以及暴力催收的情况，而这些贷款平台均是通过爱奇艺接触到的。

“在爱奇艺钱包里面的借钱（板块）钱伴（原名“快贷”）借了6000元，分6个月还，每月还1180元，总共要还7080元，利息1080元，贷款利率高达60%。”一名借款人在21聚投诉网站上表示，其投诉对象显示为快贷平台（运营公司为杭州信喜商务咨询有限公司）、钱伴及爱奇艺。

经IRR函数公式计算，该笔贷款年利率约为78.45%，已经超过36%年利率。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

另外，在21聚投诉网站上，还有用户投诉“爱奇艺快贷逾期1天‘爆’通讯录”“到账14000立马扣了2000多，其中有百元手续费”。

关于对导流贷款平台的资质甄别以及监督管理问题，爱奇艺方面表示，公司提供的是金融信息服务，所有的借贷关系均由用户和相关机构直接发生。对于合作机构的相关行为正在核实。如发现借贷机构存在经营风险，一经核实，将第一时间下线推广链接。

7月18日，记者在爱奇艺手机端“我的钱包”一栏中看到“借钱推荐”“财富优选”等广告展示。根据不同的贷款产品，还有“额度高“放款快”“通过率高”“流程简”等不同标签。

引起记者关注的是，展示贷款产品中，还存在“叠加嵌套”多个产品的情况。

记者点击爱奇艺提供导流的名为“优智借”平台后，经H5页面介绍下载显示为“优智借官方App”的“搜钱客”，手机提示安装来源为爱奇艺。

在“搜钱客”中推荐借款产品繁多，有“花果山”“一炮响”“手提贷”“微品分期”等，推荐标签有“秒下款”“大口子”“不上征信”等。而在21聚投诉中关于“花果山”“手提贷”等投诉多达数十条。

值得注意的是，该款名为“搜钱客”的App还一次性要求用户开通“读取存储卡中的内容”“修改或删除存储卡中的内容”“拨打电话”、“读取设备通话状态和识别码”“录制音频”等多个权限，不安装则无法使用。

根据《关于开展App违法违规收集使用个人信息专项治理的公告》，App专项治理工作组近期通报了20款违反《网络安全法》第四十一条“网络运营者收集使用个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原因则”要求，即要求用户一次性同意开启多个可收集个人信息权限，不同意则无法安装使用。

而上述用户投诉的杭州信喜商务咨询有限公司也在违规名单之列。

导流获客“流行”之下暗藏痛点

“贷款超市模式早在去年就火了，目前市面上常见的导流平台为贷款公司引流一个客户可以收取20元的推荐费，通过导流平台成功获客的成本在200到300元不等。”一位行业人士告诉记者。

在贷款软件与借贷平台流量告急、新增获客少的情况下，贷款超市就应运而生。而贷款超市的流量则可以通过与互联网流量巨头合作而来。但是，如何甄别与监督贷款产品是否合规运营成为业内普遍头疼的问题。

“基于金融业产品的敏感性，必须有适当的准入机制，不论对于提供金融流量服务的平台方，还是对于平台商家的金融产品和服务，都需要准入。现在是需要围绕金融流量平台出台一系列能够量化、落地的整体性规范方案了。”陈文告诉记者，目前的问题在于流量平台缺乏准入门槛，鱼龙混杂。要真正规范这个市场，需要对于行业设立准入门槛，推动持牌化发展。